Когда банки доводят мужчин и женщин до отчаяния

Смерть кредита

19 октября 2005 года

Предупреждение (22 октября): Я разместил эту страницу после получения сообщения от читателя, который согласился указать своё имя: А. Лемер, переживший драматические последствия чрезмерной задолженности. Он прислал мне рассказ об этой драме, «найденный в прессе». Я отреагировал несколько поспешно, не спросив его, как я обязан делать систематически, в каком именно издании он нашёл эту информацию. Следует сказать, что этот рассказ вызвал у меня два воспоминания, одно из которых было особенно драматичным и касалось подруги, которая 25–30 лет назад привела к гибели своей дочери во время неудачной попытки суицида. Однако выясняется, что дело Картье сейчас освещается в прессе, которую я не мог отслеживать, так как мой телевизор был неисправен. Похоже, возникает совершенно иное толкование этого рассказа. Вместо того чтобы удалить эту страницу, я предпочёл, до получения более полной информации, предварить этот текст данным предупреждением.

Когда тебя читают тысячи людей каждый день, ты должен заботиться о достоверности информации, которую передаёшь, что не всегда легко для одного человека. Решение чаще всего состоит в том, чтобы не торопиться и подождать некоторое время, пока эта информация прояснится.

Каковы бы ни были выводы по делу Картье, это не отменяет критики методов, практикуемых кредитными организациями и банками, которые приводят всё большее число людей к своего рода бегству вперёд в чрезмерную задолженность, способную иметь драматические последствия.

** ** ** ** ** ** --- **** **** ** ** ****

Дорогой господин Пти,

Я прислал вам рассказ об этой драме, найденный в прессе. Это драма людей, доведённых до долгов, которая привела главу семьи к суицидальному отчаянию. Этот способ побуждения к чрезмерной задолженности, лишённый всяких моральных принципов, широко используется финансовыми организациями, как очень хорошо показывает эта статья.

Я сам только что выбрался из пропасти чрезмерной задолженности, вызванной моей доверчивостью к маркетинговым речам и ошеломляющим «удобствам», предлагаемым этим типом микрокредитов. Я был затронут тем сильнее, что также, в одно мгновение, прошёл через адскую спираль банковского запрета... в ситуации чрезмерной задолженности это можно назвать приговором к жизни на улице....

К счастью для моей семьи и моих дочерей, мне повезло иметь родственников, которые помогли мне и таким образом восстановили мою невозможную финансовую ситуацию, особенно путём выкупа и пересмотра кредитов. Я всё ещё расплачиваюсь за последствия, но я счастлив, что выбрался оттуда.

Если бы у меня не было поддержки семьи, кто знает, не последовал бы я тоже по пути отчаяния.... это вполне возможно.

А. Лемер

Вот рассказ об этой драме

Задушённый долгами, пара решила покончить с собой.

Лишь один из их пяти детей погиб.

Суд над отклонением.

Эммануэль Картье всегда имел ощущение, что живёт в кредит, и ему это нравилось. «У моей матери уже был кредит, это было как воздух, которым мы дышим». Он оформил первый кредит сразу после военной службы. Это было для стереосистемы. Или для телевизора? Ему это казалось таким простым, что у него не осталось чётких воспоминаний. «Видишь заманчивое предложение, звонишь. Получаешь бланк, заполняешь его. Чек приходит через 48 часов, как говорит реклама. Всё делается, никогда никого не видя, платишь так мало, что не замечаешь этого. Это создаёт ощущение мягкой жизни».

Двенадцать лет спустя, Эммануэль Картье и его жена Патриция имеют шесть банковских счетов, 21 кредитную линию, 15 магнитных карт, около 250 000 евро долга, но всё тот же заработок рабочего. Когда пожарные прибыли в Лавенсин 19 августа 2002 года около 6:45 утра, Эммануэль Картье ждал их перед домом, в самом конце посёлка. Он плакал. Он сказал, что это он

убил Алисию, 11-летнюю девочку, вторую из их пяти детей, ту, которая любила танцевать с ним под техно и которая теперь почти не дышит в дальней комнате. Женщина в белом трясёт Эммануэля. «Объясните мне, я должен знать». Эммануэль говорит:

«Это не сработало. Мы все должны были умереть». Патриция и Эммануэль Картье предстанут перед судом присяжных в Бове до среды по обвинению в отравлении.

Телевизор для каждого ребёнка

Между ними была любовь с первого взгляда. Ему только что исполнилось 21 год, она на семь лет старше, когда они встретились в ночном клубе в 1989 году. Почти сразу у них родился сын, Медерик. Затем Алисия, Матильда, Марин. Картье живут в государственном социальном жилье в Уазе. Квартира похожа на конфетную коробку. У каждого ребёнка есть свой телевизор, «чтобы не было ревности между ними». Есть три игровые консоли, компьютер, бытовая техника последней модели.

Медерик, мой сын, говорил мне: «У моего друга есть это. Он не хочет играть у нас, если у нас этого нет». В конце концов мы покупали ему то, что он хотел».

Картье зарабатывают по 1300 евро в месяц каждый, она как помощник медсестры, он в металлургии. И что? В почтовом ящике каждый день Эммануэль находит новую рекламу. Он берёт кредит у Sofinco («Пользуйтесь вашим денежным резервом по своему усмотрению»), затем у Finaref («Позвольте себе удовольствие уже сегодня»), затем Cofidis («Нужны деньги? Быстро?»), затем Mediatis («Да здравствует кредит»), затем Cofinoga («Это момент, чтобы воспользоваться этим»). Если они не отвечают, Картье получают напоминания. «Вы больны? Мы не получали от вас новостей два месяца». В некоторых финансовых компаниях световые индикаторы показывают, для мотивации сотрудников, количество кредитов, оформленных каждым отделом.

В любом случае, Эммануэль Картье — хороший клиент. «Я всегда видел кредиты как плюс, как безопасность. У меня было ощущение, что у меня есть деньги впереди, чтобы удовлетворить запросы моих близких. Без этого мы могли работать и есть, но ничего больше».

В 2000 году Патриция сопровождает невестку для ремонта фасада в домах Phénix в Шомонеле. «По ниточке к клубку», она выходит с назначением, чтобы самой осмотреть участок между Нуайе и Клермоном. «Отдельный дом, как у моей матери, это была моя мечта», говорит Патриция. За пятнадцать дней они подписывают предварительный договор купли-продажи на 100 м2 одноэтажного дома. Эммануэль думает, что новый заём никогда не пройдёт. В то время они уже должны более 300 000 франков по потребительским кредитам, потраченным «на всё и ни на что». Строитель сказал Картье, что, в любом случае, они ничего не теряют. Тогда Эммануэль попытал счастья. «Они прислали нам консультанта, который потребовал 5000 франков за наведение порядка в наших финансах». Он открывает новый счёт, очищает мелкие кредиты, получает реструктуризацию части своих долгов. Финансирование дома проходит впритык: 603 евро в месяц в течение двадцати лет. Вопреки распространённому мнению, более 60% заявок на кредит отклоняются, но Картье представляют типичный профиль «успокаивающего клиента»: большая профессиональная и семейная стабильность, с желанием осесть. Лучше них по критериям только государственные служащие. Эммануэль доволен. «Я подумал: эти люди знают лучше нас». Томас, их пятый ребёнок, только что родился.

Рекламные трюки продавца

Как в любом новом посёлке, агенты звонят в дверь. Картье поддаются убеждению насчёт камина. Четыре года спустя Эммануэль всё ещё с энтузиазмом повторяет рекламный трюк продавца: «За 36 месяцев это обошлось бы нам дешевле, чем

полностью электрическое отопление, предусмотренное строителем». Раз уж так, Патриция выбирает премиум-класс, с кирпичным скруглением и стенкой для хранения дров. Кредит: 48 000 франков. Эммануэль рубит дрова топором, но Патриция боится, что он поранится. Они покупают

бензопилу. Затем ворота, сетку, газонокосилку, мотоблок, секатор для живой изгороди, садовый навес, 10 тонн материала для террасы, паровой аппарат «радикальный против пылевых клещей», шесть матрасов во время «месяца постельных принадлежностей» в торговом центре, подписку на Canal Satellite, на

France-Loisirs и на коллекцию оловянных солдатиков эпохи наполеоновских войн. И ещё, «когда телевизор ломается, его нужно заменить».

С мая 2002 года Эммануэль Картье берёт свой чёрный блокнот 25-го числа каждого месяца, когда семья ложится спать. Там он подключается к телефонным серверам своих кредиторов и всю ночь считает, что он должен, играет на аванс по зарплате, на карты с отложенным списанием, переносит один кредит на другой, открывает новую линию, всё меньше и меньше. «Я думал, что мы достигли дна, а потом утром я говорил себе: возможно, в почтовом ящике будет новый».

Сохранять надежду

И он всегда есть. Эммануэль боится только одного: плана по чрезмерной задолженности. «У меня больше не было бы права ни на какой кредит, тогда как там мы всегда удавалось оправиться в последний момент». В семье никто никогда не слышал, чтобы Картье действительно жаловались на финансовые трудности. В начале августа 2002 года сестра беспокоится. Она заходит в дом. Эммануэль уже принёс дрова, купил школьные сумки для начала учебного года. Он говорит о Матильде, третьей, которая хочет электрический мотоцикл, и об Алисии, второй, которая хочет лазерный радиокассетник. Они получат это, он себе это клянётся. Он говорит: «Мы долго сохраняли надежду».

Пятнадцать дней спустя, когда он вставляет свою карту Alterna в банкомат, она проглатывается. Счёт за электричество только что был отклонён его банком. Платёжные инциденты — единственная законная причина, позволяющая снять барьеры между кредитными организациями. За два дня счета Картье взрываются. Без перехода, напоминания о взыскании следуют за предложениями кредитов. Угрожающие ультиматумы приклеиваются на их почтовый ящик. Хорошо видны, для соседей. Их преследуют на работе. Там тоже формулировки часто те же: «Знаете ли вы, что ваши дети проведут Рождество на улице?» «Если вы не платите, это они заплатят».

Картье отложили «последний день» на 18 августа 2002 года. «Были каникулы, поэтому мы хотели, чтобы дети ещё немного ими насладились». Последние кредиты пошли на покупку новой одежды, чтобы «дети пришли правильно одетыми в другой мир». В субботу вечером они позволили себе в фаст-фуде любимое блюдо семьи: гамбургеры. Из дома престарелых, где

она работает, Патриция принесла шприцы и инсулин. Только Алисия умрёт от этого. Всё имущество Картье будет продано менее чем за 2000 евро в комиссионном магазине.

Дорогой господин Пти,

А. Лемер

Вот рассказ об этой драме

Задушённый долгами, пара решила покончить с собой.

Лишь один из их пяти детей погиб.

Суд над отклонением.

убил Алисию, 11-летнюю девочку, вторую из их пяти детей, ту, которая любила танцевать с ним под техно и которая теперь почти не дышит в дальней комнате. Женщина в белом трясёт Эммануэля. «Объясните мне, я должен знать». Эммануэль говорит:

Телевизор для каждого ребёнка

Медерик, мой сын, говорил мне: «У моего друга есть это. Он не хочет играть у нас, если у нас этого нет». В конце концов мы покупали ему то, что он хотел».

Рекламные трюки продавца

Сохранять надежду

она работает, Патриция принесла шприцы и инсулин. Только Алисия умрёт от этого. Всё имущество Картье будет продано менее чем за 2000 евро в комиссионном магазине.

Это письмо и эта статья напомнили мне две истории. Первая — это неудачный суицид, где один из детей погибает. Я видел, как это происходило почти на моих глазах 25–30 лет назад. У меня была подруга, преподававшая на факультете гуманитарных наук в Экс-ан-Провансе, которая вышла замуж за англичанина, работавшего там же ассистентом. Она переживала депрессию за депрессией. Однажды она начала психотерапию с странным человеком, который, кстати, через несколько лет покинул город. В первое время она была очень восторженна по его поводу:

- Ах, это мне очень помогает. Я освобождаюсь....

Но профессия психотерапевта требует реальных компетенций, которыми эти люди обладают крайне редко. В первое время сам факт свободного разговора приносит пользу клиенту, который чувствует, что продвигается. Его «псих» поощряет его в этом. Но лечить кого-то означает уметь анализировать его расстройство, а затем дать ему осознать это. Большинство психотерапевтов не умеют ничего анализировать. Они не умеют также жить и живут так «через клиентов». Они предполагают, что терпеливое «слушание» может заменить компетенцию. Когда клиент теряет терпение, достаточно объяснить ему, что медленность его прогресса объясняется только его собственными «сопротивлениями». Некомпетентность становится тогда профессией, к тому же прибыльной. Это также абсолютный рекорд налоговой скрытности, так как сеансы («вопрос эффективности лечения», как известно) оплачиваются наличными, из руки в руки. Часто тот, кто считает, что ведёт себя как психотерапевт, иллюзорно представляет свою роль. Он считает себя полезным. Когда, после долгих лет, его клиент решает хлопнуть дверью его кабинета, он часто убеждает себя, что вылечил его. Он должен это делать, иначе он мог бы осознать, что просто... обокрал его.

Когда, напротив, пациент находит только пустоту, его тревога многократно усиливается. Очень часто психотерапевт гораздо более нездоров, чем клиенты, которых он должен выводить из затруднений. Расстройства некоторых могут принимать неограниченные масштабы. Многие являются душевнобольными на свободе, которые используют своих клиентов как разрядку своей патологии. Тот, кто лечил мою подругу, имел репутацию «запирателя». После одного или двух лет «лечения» он, в конце концов, говорил своим клиентам:

- Я, в конечном счёте, думаю, что вам было бы лучше в учреждении, где ваши дни были бы лучше защищены. Я могу предложить вам очень серьёзное заведение...

Я помню шутку моего старого друга Эме Мишеля:

- Есть два вида сумасшедших. Те, кто заперт, и те, кто умудряется запереть других.

В этой фразе есть доля истины.

Я видел, как моя подруга мрачнела день за днём. Я не осмелился, видя её первоначальный энтузиазм, предупредить её. Но она казалась такой плохо, что мне казалось необходимым просветить её. При этом, когда у кого-то грубо отнимают костыли, хорошо, по возможности, предоставить ему другие. Я знал одну пару. Луи, ныне умерший, был преподавателем на факультете философии в Экс-ан-Провансе, где я также преподавал. Его жена Мишель называла себя психоаналитиком. Она прошла удивительно короткий курс лечения. Один или два года, я думаю. Затем она повесила табличку на свою дверь и начала обслуживать клиентов. Я понял только гораздо позже, что эта деятельность была для неё лишь выражением её вуайеризма. В то время она занималась молодым ассистентом факультета, немного застенчивым парнем. По-видимому, его психотерапия с этой женщиной ему помогла. В частности, он перестал заикаться и, наконец, заинтересовался прекрасным полом.

Я предложил моей подруге постучать в дверь этой женщины, что она и сделала. Несколько месяцев спустя произошла драма.

Существует золотое правило в этих психотерапиях. Занимаются одним человеком за раз. Моя подруга уже проходила лечение у этой Мишель несколько недель, когда её муж захотел встретиться с психотерапевтом. Правило требовало, чтобы она отказала. Психотерапия должна быть неприкосновенным святилищем. Нарушение этого правила может представлять риски.

Мишель приняла мужа, совершив тем самым одну из самых серьёзных профессиональных ошибок в этом виде деятельности. Это событие погрузило мою подругу в интенсивное отчаяние. Её родители владели домом в Альпах. Она ушла туда в убежище со своей маленькой пятилетней дочерью. Имея ощущение, что она пришла к полному тупику, она решила бежать в загробный мир, увлекая своего ребёнка в это последнее путешествие. Она приняла снотворное и дала его девочке. Она выжила, её дочь — нет.

Некоторое время спустя мне представилась возможность встретиться с Мишель, и я спросил её об этой драме. Её реакция меня ошеломила. Я давно знал жест, который был ей привычен и который состоял в том, чтобы делать вид, будто она отправляет что-то далеко за себя, через плечо. Она сделала это с простым комментарием:

- О, знаешь. Она, вероятно, всё равно бы покончила с собой.

И она продолжала практиковать, без малейших угрызений совести.

Вторая история касается молодого человека. Тот был воспитан «в вате». Мать захватила отцовскую власть, не будучи реально способной её осуществлять. Родители разошлись, затем отец обанкротился и уехал жить в Испанию. Артур остался один во Франции. Внезапно его комфортный мир рухнул. Имея только аттестат об окончании школы, он нашёл для существования работу грузчиком в крупном супермаркете. У него была подруга в Марселе, у которой он поселился, так как его отец продал большой семейный дом, где он до этого жил.

Здесь мы касаемся одного из механизмов, движущих преступность: отказ переживать социальное падение, а также отказ закатывать рукава, отсутствие мужества. Артур принял предложение друга, который держал магазин по прокату видеокассет. Этот бизнес служил ему прикрытием, так как эти кассеты использовались для доставки пакетиков героина для особых клиентов. Артур всегда считал себя кем-то другим. У него было более пяти сотен видео, многие из которых были полицейскими фильмами. От полицейского до бандита, граница иногда узка, особенно в голове двадцатидвухлетнего молодого человека, любителя огнестрельного оружия.

Бизнес был прерван всего через несколько месяцев. Нужно немного ума, чтобы быть приемлемым бандитом. Эти дурачки вели свои коммуникации с клиентами из телефонной будки, быстро поставленной под прослушку полицией. Вся банда оказалась за решёткой, в тюрьме Бометт. И именно туда его мать ходила его навещать. Справившись, я узнал, что освобождение под залог стало во Франции обычной практикой, и благодаря этому Артур смог выйти из тюрьмы через два месяца вместо трёх. Когда мы пошли его забирать, он выглядел как котёнок, выходящий из ванны.

- Мама, если бы ты знала, это было ужасно....

Можно было бы подумать, что это дело остудило его голову. Но не больше. Я предложил ему записать свои воспоминания о заключении на аудиокассеты. С этим материалом я мог бы составить книгу, которую я назвал бы «Исповедь мелкого дилера», описывая отклонение сына из хорошей семьи. Артур подписал бы книгу под псевдонимом, и мы бы делили авторские права пополам. Это дало бы ему возможность начать жизнь заново. Эта книга могла бы быть также полезной. По его словам, тюрьма — не вдохновляющий опыт, далеко не так, и этот рассказ мог бы отговорить некоторых молодых дураков рисковать попасть туда.

Это чуть не состоялось. Но Артур был труслив. Он боялся, несмотря на псевдоним, который он мог взять и который издатель никогда бы не раскрыл, как я ему сказал, что среда, с которой он контактировал, обидится на его откровения. Действительно, мы узнали от него, что наркотики свободно циркулировали в тюрьме Бометт, вносимые жёнами заключённых во время визитов в парлоры. Вы, вероятно, видели, как проходят встречи в США: по телефону, заключённый и его посетитель (или посетительница) разделены толстым стеклом. Во Франции дела обстоят гораздо проще, и оба встречаются в кабинке. Женщин обыскивают при входе, но без того, чтобы чиновники исследовали их самые интимные уголки, и дело сделано. Исправительная администрация, кстати, прекрасно знает об этом, но считает, что без этого тюрьмы были бы невыносимыми.

Короче, Артур бросил проект. Ему потребовались месяцы, чтобы смириться с тем, чтобы снова работать, всегда с непрестижными должностями. Хорошо говоря по-английски и имея определённое чувство коммуникации, он мог бы найти работу официантом, функцию, которую он исполнял замещающим во время каникул. Но Артур был ленив. Сколько раз я слышал, как молодые люди говорят:

- Я хотел бы найти спокойную работу, хорошо оплачиваемую и оставляющую досуг.

Ну, посмотрим.

Артур сохранил со своего золотого подросткового возраста целый багаж. Четыре теннисные ракетки, костюмы, мебель. Реализм не был его сильной стороной. Вместо того чтобы жить скромно, он воспользовался жилищной помощью, чтобы взять квартиру на последнем этаже современного здания в Экс-ан-Провансе, с террасой, где он мог разместить свою мебель, свой бар, а также мебель, где он хранил свои драгоценные аудиокассеты. Когда ему исполнилось двадцать пять лет, его жилищная помощь исчезла, и именно здесь начинается история, которая сходится с той, которая составляет начало этой страницы. Чтобы продолжать платить аренду, этот дурак... просто взял кредит!

Отклонение продолжалось более года, пока я не рассердился.

- Но сколько кредитов ты взял, чёрт возьми? Сколько ты должен? - Я не знаю.....

Мы, в конце концов, узнали. Я погасил его долги, уточнив ему, что в случае рецидива он сразу попадёт в тюрьму во второй раз, и на этот раз я ничего не сделаю, чтобы вытащить его оттуда.

Наши пути разошлись. Последний раз я видел его через окно моего кабинета, участвующим в полном разграблении моего дома.

Из всего этого следует помнить огромную ответственность кредитных организаций и, за ними, банков, которых они являются лишь посредниками. Именно они заслуживают быть привлечены к суду. Но потребительский кредит — двигатель «экономического оживления». Государство не может пилить ветку, на которой сидит. Новизна нашего времени — появление множества «маленьких кредитов», из-за которых люди оказываются обременены долгами, не замечая этого. Вспомните историю этой пары, которая попыталась покончить с собой вместе со своими детьми. Одна девочка умерла. Но я не думаю, что настоящие виновники были обвинены или даже просто упомянуты. Как сказано в эпилоге:

Имущество этих людей продали за 2000 евро, и на этом всё закончилось. ---

Возврат к Руководству Возврат на Главную страницу

Количество просмотров этой страницы с 19 октября 2005 года:

Когда банки доводят мужчин и женщин до отчаяния

En résumé (grâce à un LLM libre auto-hébergé)

Mots-clés